Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie?

Sytuacja związana z koronowirusem znacząco zwiększyła świadomość Polaków w zakresie zdrowia, a co za tym idzie ubezpieczeń. O tym, że warto jest posiadać ubezpieczenie na życie powinni mieć świadomość także kredytobiorcy, którzy w razie nieprzewidzianych zdarzeń nie chcą pozostawiać swojej rodziny z długami.

W dzisiejszym wpisie odpowiem na najczęściej zadawane pytania, które pojawiają się podczas wybierania najlepszej polisy. Jeśli chcesz wiedzieć więcej, możesz także skorzystać z moich bezpłatnych konsultacji online.

Co obejmuje ubezpieczenie na życie i na co zwrócić uwagę?

Polisy chroniące nasze życie i zdrowie różnią się od siebie na wielu różnych płaszczyznach. Jak zatem wybrać dobre ubezpieczenie na życie? Przede wszystkim powinieneś zwrócić szczególną uwagę na poniższe parametry:

• suma ubezpieczenia (ile dostaniesz pieniędzy w razie wypłaty świadczenia)
• zakres ubezpieczenia (co obejmuje Twoja polisa)
• wyłączenia (czyli za co nie odpowiada dane Towarzystwa i kiedy nie otrzymasz żadnych pieniędzy)

Ubezpieczenie na życie – kiedy warto je mieć?

Każdy kto posiada zobowiązania finansowe i osoby zależne finansowo powinien posiadać dobrą polisę na wypadek śmierci.

W przypadku zgonu świadczenie powinno pokrywać wszystkie zobowiązania (np. kredyty i leasingi), a także zabezpieczyć lukę w budżecie, która powstałaby w przypadku zgonu jednego z małżonków.

Dodatkowo warto jest także zabezpieczyć się na wypadek choroby i nieszczęśliwych wypadków (NNW) oraz pobytu w szpitalu, nawet jeśli nie posiadasz kredytów.

💡Dlaczego posiadanie polisy jest tak ważne w przypadku niezdolności do pracy i choroby?

Otóż dla budżetu domowego choroby i niezdolność do pracy są często znacznie gorsze niż śmierć. Nie dość, że nie zarabiasz pieniędzy, to Twoja rodzina musi dodatkowo płacić za Twoje leczenie, które niejednokrotnie kosztuje kilka tysięcy złotych miesięcznie.

Ubezpieczenia na życie i choroby w Polsce

Co ciekawe, według GUSu ponad 90% przyczyn zgonów w Polsce to właśnie choroby. Zgony w wyniku nieszczęśliwego wypadku bądź wypadku komunikacyjnego, to zaledwie 1%.

Ubezpieczenia na życie, a niezdolność do pracy

Wprawdzie wypadki rzadko kiedy powodują śmierć, ale mogą czasowo lub trwałe pozbawić nas niezdolności do pracy.  Ten podział doskonale wyjaśnia poniższy rysunek.

Ubezpieczenia na życie z rakiem..?

Jeśli chorujesz już na ciężkie choroby, np. nowotwór złośliwy, prawdopodobnie żadne towarzystwo nie będzie chciało Cię ubezpieczyć „przeciw rakowi” i dalszymi skutkami choroby. Warto więc pomyśleć nad tym znacznie wcześniej. Statystki są niestety nieubłagane. Miliony ludzi na świecie zmaga się z nowotworem. Co więcej, według szacunków szansa, że zachorujesz w przyszłości na raka wynosi aż 30% i te prognozy stale rosną.

Ubezpieczenia, a choroba nowotworowa i rak

Wybierając polisę na życie warto zweryfikować jakiego typu nowotwory są ujęte w Ogólnych Warunkach Umowy. To od tych zapisów zależy kiedy otrzymasz pieniądze na kosztowne leczenie.

Ubezpieczenia, a leczenie szpitalne

Niektóre polisy ubezpieczeniowe gwarantują wypłatę pieniędzy za pobyt w szpitalu. Zwróć jednak uwagę:

• od którego dnia pobytu w szpitalu otrzymasz pieniądze
• kiedy będziesz uprawniony do otrzymania świadczenia
• jaka kwota przysługuje Ci za każdy dzień

Ubezpieczenia na życie online – rodzaje polis

Jakie polisy na życie są dostępne w Polsce?

Polisy na życie możemy przede wszystkim podzielić ze względu na terminowe i bezterminowe, czyli czas obowiązującej umowy.

Dodatkowo możemy podzielić je na te, które tylko i wyłącznie chronią nasze życie i zdrowia oraz na ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki (życie i dożycie).

Ubezpieczenie terminowe czy bezterminowe

Według mojej oceny ubezpieczenia terminowe są zdecydowanie lepszym rozwiązaniem. Wynika to z wielu zapisów prawnych, dzięki którym znacznie łatwiej jest otrzymać odszkodowanie.

Gdzie wykupić tanie ubezpieczenie online i jaką firmę wybrać?

Wielu klientów pyta mnie jaka jest najlepsza oferta i najlepsza polisa oraz gdzie się można dobrze ubezpieczyć na życie. Otóż nie ma to jednoznacznej odpowiedzi na pytanie które ubezpieczenie na życie wybrać. Każdorazowo należy zrobić porównanie obecnych ofert i każdy przypadek warto rozważyć indywidualnie.

Co więcej, Towarzystwa Ubezpieczeniowe znacząco się od siebie różnią i posiadają różne propozycje dla różnych grup zawodowych i wiekowych. Zupełnie inną propozycję otrzyma przedsiębiorca w wieku 60 lat, a zupełnie inną żołnierz w wieku 30 lat. Warto jest więc porównać różne warianty.

Całe szczęście, że polisę można obecnie kupić w 100 % online przez internet. Możesz to zrobić z moją pomocą, za która nic nie zapłacisz.

Wybierz najlepszą polisę ubezpieczeniową – skorzystaj z bezpłatnej konsultacji z ekspertem

Pamiętaj, że Towarzystwa ubezpieczeniowe podczas kalkulacji składki zwracają szczególną uwagę na:

• Twój wiek
• stan zdrowia i przebyte wcześniej choroby
• współczynnik BMI (stosunek wagi do wzrostu)
• wykonywany zawód

Kto kupuje ubezpieczenia przez internet lub u agenta?

W ubezpieczeniach mamy do czynienia z pojęciem ubezpieczający (ten kto zawiera polisę i płaci), ubezpieczony (ten który podlega ochronie) oraz uposażony (ten kto dziedziczy pieniądze).

Ubezpieczyć możemy się więc samodzielnie, ale możemy także ubezpieczyć innych, np. swoją rodzinę, np. żonę lub dzieci. W przypadku ubezpieczeń grupowych, za wybór polisy odpowiedzialny jest pracodawca.

Warto jest także dobrze zastanowić się do kogo trafią pieniądze po śmierci ubezpieczonej osoby. Co ciekawe, może to być osoba niespokrewniona.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie online – warianty ubezpieczeń i ceny składek

Na to pytanie także nie znajdziesz jednoznacznej odpowiedzi i nie ma jednego cennika. Tak jak wspomniałem powyżej, wszystko zależy od Twojego wieku, zawodu czy stanu zdrowia, a także sum ubezpieczenia, zakresu odpowiedzialności i kilku innych czynników.

Możesz ubezpieczyć się bardzo tanio lub wybrać wariant VIP z bardzo szerokim zakresem i wysokimi sumami. Wszystko zależy od Twoich indywidualnych potrzeb. To tak jak wyborem samochodu. Możesz jeździć starym poczciwym fiatem lub luksusowym mercedesem. Wprawdzie obydwa z nich doprowadzą Cię do celu, ale nie każdy z nich da Ci taką samą przyjemność z jazdy.

Potrzebujesz bezpłatnej porady online? Pomogę Ci wybrać najlepszą i najtańszą polisę ubezpieczeniową. Umów się na wideorozmowę.

Umów się na bezpłatną konsultację

Jak działa ubezpieczenie na życie?

Wiele osób błędnie interpretuje działanie polisy na życie. Polisa na życie nie służy celom zarobkowym (chyba, że jest to polisa połączona z oszczędzaniem), a ma jedynie za zadanie chronić Cię przed nagłą utratą zdrowia i pieniędzy, dzięki którym:

• będziesz mógł poddać się prywatnego leczeniu
• Twoja rodzina nie będzie musiała spłacać Twoich długów
• będziesz otrzymał pieniądze na czas niezdolności do pracy

Wypłata świadczenia / odszkodowanie wypłacane jest dopiero w momencie gdy dojdzie do zdarzenia, które zostało uwzględnione w najważniejszym dokumencie dotyczącym polisy – Ogólnych Warunkach Umów (OWU) i zawartej w nich tabeli świadczeń.

Ważne, by dokładnie zapoznać się z tym dokumentem. Szczególnie istotna może być między innymi lista chorób objętych ochroną.

Od kiedy działa ubezpieczenie na życie – czy można wybrać ubezpieczenie bez karencji?

Zastanawiasz się od kiedy obowiązuje ubezpieczenie na życie? Ochrona ubezpieczeniowa w większości przypadków może rozpocząć się w zasadzie z dnia na dzień. Są jednak pewne wyłączenia od tej reguły – tzw. karencja, czyli okres, który musi upłynąć by świadczenie zostało wypłacone (najczęściej dotyczy to tylko poszczególnych świadczeń). Najlepiej jest zatem wybrać najkrótszy okres karencji.

Kiedy wygasa ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie wygasa najczęściej w dwóch przypadkach. Jeśli mamy do czynienia z umową terminową, to wygasa ona w chwili końca umowy lub w innym razie, w chwili śmierci osoby ubezpieczonej. Umowa może także zostać rozwiązania w momencie gdy przestaniesz za nią regularnie płacić.

Ubezpieczenia na życie – kto dziedziczy pieniądze i otrzyma wypłatę z polisy?

Tak jak wspomniałem powyżej, najważniejszą osobą, która otrzymuje świadczenie jest osoba uposażona. Jeśli taka osoba nie była wskazana w polisie, pieniądze podlegają dziedziczeniu według polskich przepisów prawa.

Ubezpieczenie na życie bez ankiety medycznej i bez badań lekarskich

Czy warto jest wybrać ubezpieczenie na życie bez ankiety medycznej, bez zaświadczeń o stanie zdrowia i badań lekarskich? Osobiście uważam, że nie. Jeśli nie zrobisz ankiety medycznej przed zawarciem polisy, możesz mieć problem z wypłatą odszkodowania lub posiadać bardzo wąski zakres ochrony. Najlepsze polisy są zwykle poprzedzone ankietą medyczną i/lub badaniami, dzięki czemu Towarzystwo Ubezpieczeniowe może indywidualnie dopasować do Ciebie zakres ubezpieczenia i dobrze skalkulować ryzyko wypłaty. Innymi słowy, znając Twój stan zdrowia mogą znacznie lepiej ocenić czy jesteś dla nich odpowiednim klientem.

Ubezpieczenie na życie bez limitu wieku

Czy można zawrzeć polisę bez ograniczeń wiekowych? Każde Towarzystwo rządzi się swoimi prawami, jednak istnieje takie powiedzenie: każdy traci kiedyś możliwość ubezpieczenia się. Oczywiście istnieją oferty dla osób starszych, jednak często są one obwarowane masą wyłączeń lub kwoty możliwe do uzyskania są bardzo niskie. Dodatkowo w niektórych przypadkach Towarzystwo podda Twój wniosek indywidualnej analizie (wniosek trafi do underwritera, który skalkuluje ryzyko i podejmie decyzję).

Do jakiego wieku ubezpieczymy się bez problemu?

Po raz kolejny odpowiem, że nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi. Wiele może zależeć od stanu naszego zdrowia i przebytych chorób.

Ubezpieczenia na życie: grupowe czy indywidualne

Zarówno ubezpieczenia grupowe jak i indywidualne nie są obowiązkowe (poza kilkoma wyjątkami, np. kredytem).

Grupowe ubezpieczenia na życie posiadają zwykle długą listę rzeczy objętych ochroną (np. narodziny dziecka) i są stosunkowo tanie… Jak się jednak okazuje, zakres ubezpieczenia jest zwykle bardzo wąski, a kwoty świadczeń bardzo niskie.

Dodatkowo ubezpieczenia grupowe to ubezpieczenia bezterminowe, które nie są poprzedzone żadnymi badaniami i ankietą medyczną, a umowa odnawiana jest zwykle automatycznie każdego roku, co może powodować problem z wypłatą. Nie jest to rozwiązanie rekomendowane dla osób, które chcą się dobrze ubezpieczyć prywatnie.

Ubezpieczenie na życie indywidualne to polisa „skrojona na miarę potrzeb”. Sam decydujesz co chcesz ubezpieczyć (jaki ma być zakres) i na jaką kwotę. Jeśli chcesz mieć dobrą polisę to ta opcja jest zdecydowanie lepsza i niekoniecznie znacznie droższa.

Ubezpieczenie na życie do kredytu

Zastanawiałeś się dlaczego warto jest ubezpieczyć kredyt?

💡Podpisując umowę kredytu hipotecznego wszyscy kredytobiorcy zobowiązują się do spłacenia całej kwoty kredytu. Bank może zatem wymagać od kredytobiorców polisy na życie, która będzie chronić interesy banku. Mówimy wtedy o ubezpieczenie na życie z cesją na bank. Nie jest to jednak wymóg, co oznacza że wielu osób takiej polisy nie posiada wcale.

Oczywiście śmierć któregokolwiek z kredytobiorców nie anuluje w żaden sposób długu wobec banku. Co więcej, w takiej sytuacji bank ma prawo sprawdzić sytuację ekonomiczną pozostałych kredytobiorców i przeliczyć ponownie zdolność kredytową. Jeżeli takowej zdolności nie ma – bank może poprosić o nowego kredytobiorcę lub narzucić swoje własne rozwiązania zmniejszające ryzyko niewypłacalności kredytobiorców.

Kolejne problemy napotkamy wtedy, gdy rodzina będzie chciała lub musiała sprzedać nieruchomość, tak aby spłacić kredyt i uregulować dług wobec banku.

Niejednokrotnie oznacza to:

1. Szybką sprzedaż nieruchomości po bardzo niskiej cenie,
2. Uzyskanie zgody na sprzedaż od każdego właściciela nieruchomości, co może być kwestią bardzo trudną.

Co ciekawe, jeżeli chociaż jedno dziecko, które dziedziczy spadek (nieruchomość z kredytem) jest niepełnoletnie, niezbędna będzie także zgoda sądu rodzinnego na sprzedaż w imieniu małoletniego, co może potrwać miesiące lub nawet lata.

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym powinno więc zostać wybrane niezwykle starannie, tak aby chroniło interesy kredytobiorców oraz ich rodziny.

Ubezpieczenie na życie z oszczędzaniem

Czy wiesz, że niektóre Towarzystwa Ubezpieczeniowe proponują rozwiązania, które jednocześnie chronią Cię na wypadek losowych zdarzeń, ale pozwalają Ci także regularnie oszczędzać pieniądze. Tego typu rozwiązania są nazywane jako ubezpieczenie na życie i dożycie.

Inaczej mówiąc, jeśli przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia nie dojdzie do jakiekolwiek zdarzenia i wypłaty świadczenia, pieniądze trafią z powrotem na Twoje konto.

➡Pewnie zastanawiasz się jaka kwotę uda Ci się zatem zaoszczędzić wybierając ubezpieczenie połączone z funkcją oszczędzania. Otóż możliwością są zwykle dwie. Możesz wybrać rozwiązanie, które z góry gwarantuje Ci ile pieniędzy otrzymasz lub opcję nieco bardziej ryzykowną, w której Twoje pieniądze będą inwestowane (ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym).

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym (UFK)

Tego typu rozwiązania to bardzo dobry sposób na gromadzenie i pomnażanie oszczędności. Jest jednak małe „ale”. Trzeba dokładnie zweryfikować w co inwestowane są Twoje pieniądze, czy ktoś nimi zarządza i jakie opłaty będziesz w związku z tym ponosić. Na rynku usług finansowych istnieją setki rozwiązań polis z funduszem inwestycyjnym. Niestety niektóre z nich są bardzo kiepskie i mogą Ci przynieść jedynie straty…

Nie wiesz jak do tego się zabrać? Umów się na bezpłatną konsultację online i wspólnie wybierzmy najlepszą propozycję, która da Ci najlepsze stopy zwrotu.

Pozostałe pytania, odpowiedzi i ciekawostki

Czy polisa na życie jest spadkiem – wypłata, a masa spadkowa

Polisa na życie nie wchodzi w skład masy spadkowej, a pieniądze zostaną wypłacone bez względu na wynik postępowania spadkowego.

Czy polisa na życie jest opodatkowana?

Osoba uposażona, która otrzyma świadczenie nie zapłaci podatku od spadku.

Czy polisa na życie wchodzi w skład majątku wspólnego?

Przyjmuje się, że polisy na życie nie wchodzą w skład majątku wspólnego małżonków

Czy polisa na życie podlega egzekucji komorniczej?

Co do zasady środki zgromadzone w ramach polisy są znacznie trudniejsze do zajęcia przez komornika. Każdy przypadek warto jednak przeanalizować indywidualnie.

Polisa na życie a śmierć samobójcza

Towarzystwa najczęściej nie wypłacą odszkodowania jeśli śmierć samobójcza nastąpiła w ciągu pierwszych dwóch latach opłacania składek.

Ubezpieczenie dla fizjoterapeuty i lekarza

W swojej ofercie posiadamy ubezpieczenie dla wielu wolnych zawodów, takich jak: lekarze czy fizjoterapeuci. Obecnie najczęściej wybieranym rozwiązaniem przez branżę medyczną jest ubezpieczenie od utraty dochodu.

Ubezpieczenie na życie za granicą

Polisy na życie chronią najczęściej jedynie na terenie Polski. Jeśli często podróżujesz lub wybierasz się za granicę, warto wykupić dobre ubezpieczenie podróżne.

Jak zrezygnować z ubezpieczenia na życie?

W większości przypadków z  ochrony ubezpieczenia można zrezygnować w dowolnym momencie. Pamiętaj jednak, że ponowne przystąpienie do polisy może wiązać się ze zmianą warunków i droższą składką ze względu na wiek.

Podsumowanie: czy warto jest mieć dobrą polisę na życie biorąc kredyt lub na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych?

Po przeczytaniu tego wpisu sądzę, że nie masz wątpliwości dlaczego warto jest mieć dobre ubezpieczenie. Pamiętaj jednak, że najlepiej jest wybrać swoją własną indywidualną polisę na życie, która w 100% zabezpiecza wartość kredytu do spłaty, nawet jeśli nie jest to wymagane przez bank. A jeśli nadal nie wiesz gdzie najlepiej jest się ubezpieczyć, napisz do mnie wiadomość. Gwarantuję szybki kontakt zwrotny.

Współpracuję z największymi Towarzystwami Ubezpieczeniowymi w Polsce. Wspólnie wybierzemy najlepsze rozwiązanie spośród wielu wariantów.

Jesteś z Rzeszowa lub okolic i chcesz porozmawiać o ubezpieczeniu na żywo?

Sprawdź ten wątek:

Ubezpieczenia na życie Rzeszów

Spodobał Ci się ten wpis?

Dołącz do grupy na Facebooku i bądź na bieżąco:

https://www.facebook.com/groups/bankowepromocje/

Lista firm / firmy ubezpieczeniowe, z którymi współpracuję:

• Metlife
• Nationale Nederlanden NN
• Vienna
• Warta
• Compensa
• Ergo Hestia
• Prudential
• Ing
• Unum
• Warta
• PZU
• i wiele innych..